Сколько стоит эквайринг: комиссии и скрытые платежи
Эквайринг стоит от 0,29% до 5% от суммы каждой транзакции - в зависимости от типа и банка. Торговый эквайринг обходится дешевле всего: от 0,8% до 2,5%. Интернет-эквайринг дороже: от 1,5% до 3,5%. QR-эквайринг через СБП - самый дешёвый вариант: от 0,4% до 0,7%. На 27.06.2026 на рынке доступно 47 предложений в 33 банках России [1]. Помимо процентной ставки есть аренда терминала, абонентская плата и минимальные платежи - именно они превращают «дешёвый» тариф в дорогой.
Ключевые факты
- Торговый эквайринг: от 0,8% до 2,5%; интернет-эквайринг: от 1,5% до 3,5%; мобильный: от 1,6% до 2,8% [5]
- QR-эквайринг через СБП: от 0,4% до 0,7% - самая низкая ставка на рынке [5]
- Банк ПСБ предлагает ставку 0,9%; МКБ - от 0,4%; Банк ДОМ.РФ - 0,69% [1]
- Просто Банк: от 0,29%, но с минимальным платежом 690 рублей в месяц [1]
- Фора-Банк: 0% комиссии первые 4 месяца при обороте до 300 000 рублей в месяц [1]
- ВТБ: 0% при обороте до 500 000 рублей в месяц, от 1,9% при обороте выше [3]
- Безналичная оплата занимает более 87% платежей в России [5]
- По ст. 16.1 Закона «О защите прав потребителей» бизнес с выручкой свыше 20 млн рублей в год обязан принимать безналичную оплату; штраф для ИП - от 15 000 до 30 000 рублей
- По закону № 54-ФЗ торговый эквайринг требует подключения к онлайн-кассе
Что такое комиссия за эквайринг и из чего она складывается
Когда покупатель платит картой, деньги проходят через несколько участников: банк-эмитент (выпустил карту), платёжная система (Visa, Mastercard, «Мир»), банк-эквайер (обслуживает терминал продавца). Каждый из них берёт свою долю. Продавец видит только итоговую ставку - интерчейндж плюс наценка банка-эквайера.
Итоговая комиссия зависит от нескольких факторов: тип карты (дебетовая дешевле, кредитная дороже), платёжная система, вид бизнеса, оборот в месяц и способ приёма платежа. Чем выше оборот - тем ниже ставка, потому что банк получает больше в абсолютных числах.
«Клиенты с картами чаще делают спонтанные покупки и больше тратят. Безналичная оплата увеличивает выручку, но стоит денег: продавцу нужно купить или арендовать терминал, подключить эквайринг и платить банку комиссию с каждого платежа» [4].
Три составляющих реальной стоимости
Процентная ставка. Это основная статья расходов. Банк удерживает процент с каждой транзакции автоматически - ты получаешь на расчётный счёт уже очищенную сумму. Диапазон по рынку широкий: от 0,29% у Просто Банка до 5% в отдельных сегментах интернет-эквайринга [5].
Аренда или покупка терминала. Часть банков выдаёт терминалы бесплатно - например, Т-Банк предоставляет оборудование без платы [2]. Другие берут аренду или продают терминал по рыночной цене. При небольшом обороте стоимость аренды может перекрыть всю экономию от низкой ставки.
Абонентская плата и минимальный платёж. Просто Банк, например, устанавливает минимальный платёж 690 рублей в месяц [1]. Если твоя комиссия за месяц вышла меньше этой суммы - банк всё равно спишет 690 рублей. При обороте 100 000 рублей и ставке 0,29% фактическая комиссия составит 290 рублей - но банк возьмёт 690 рублей. Реальная ставка в этом случае вырастает до 0,69%.
Как рассчитать реальную ставку самостоятельно
Пошаговый расчёт перед подписанием договора:
- Возьми заявленную ставку и умножь на планируемый месячный оборот - получишь базовую комиссию.
- Прибавь аренду терминала за месяц (если она есть).
- Прибавь абонентскую плату (если предусмотрена).
- Сравни итог с минимальным платежом банка - возьми большее из двух значений.
- Если ставка указана без НДС - умножь итог на 1,2.
- Раздели полученную сумму на оборот - это и есть реальная ставка в процентах.
Этот расчёт занимает 5 минут, но позволяет сравнивать предложения честно, а не по рекламным цифрам.
Виды эквайринга и их стоимость
Рынок делится на четыре основных типа. У каждого своя ценовая логика и сфера применения.
Торговый эквайринг
Физический терминал в торговой точке. Самый распространённый вариант для розницы, кафе, сервисных точек. Ставка: от 0,8% до 2,5% [5]. Это самый дешёвый тип - терминал читает карту напрямую, риски мошенничества ниже, поэтому банки дают лучшие условия.
Т-Банк предлагает торговый эквайринг от 1,2% без учёта НДС, по QR-коду от 0,2% [2]. При этом ставка зависит от сферы: для супермаркетов с оборотом от 500 000 рублей в месяц - 1,7%, при обороте до 500 000 рублей - 2% [2]. Для клиник: больницы - 1,2%, стоматологии - 1,4%, аптеки - 1,6%. Фастфуд - 1,5% без ограничений по обороту [2]. Такая дифференциация по отраслям типична для крупных банков: риск чарджбэков и средний чек в каждой нише разные, поэтому и ставки отличаются.
По закону № 54-ФЗ при торговом эквайринге обязательно нужно подключение к онлайн-кассе. Слип-чек с терминала не заменяет кассовый чек - последний выдают дополнительно (п. 3.1 положения Банка России № 266-П). При выборе терминала сразу уточняй совместимость с твоей кассой - несовместимое оборудование потребует дополнительных затрат на интеграцию.
Интернет-эквайринг
Приём платежей на сайте или в приложении. Ставка выше: от 1,5% до 3,5% [5]. Причина - повышенный риск мошенничества при карточных платежах без физического присутствия карты.
Альфа-Банк предлагает интернет-эквайринг с комиссией 1% [1] - это один из самых низких показателей для онлайн-сегмента. ВТБ - от 1,05% [1]. БСПБ - 0,99% [1]. Разброс значительный: при выборе банка для интернет-магазина разница в 0,5% на обороте 1 000 000 рублей в месяц - это 5 000 рублей ежемесячно, или 60 000 рублей в год.
Для интернет-эквайринга дополнительно учитывай стоимость технической интеграции. Банки предоставляют готовые модули для популярных CMS (1С-Битрикс, OpenCart, WooCommerce), но нестандартные решения потребуют работы разработчика.
Мобильный эквайринг
Небольшой ридер, подключаемый к смартфону. Удобен для курьеров, выездных мастеров, рынков. Ставка: от 1,6% до 2,8% [5]. Т-Банк предлагает мобильный эквайринг Pay to Phone с комиссией 1% без учёта НДС при оплате картой [2] - это заметно ниже среднерыночного уровня для данного типа. Мобильный эквайринг дороже торгового, потому что транзакция проходит без физического чипа карты, что повышает риск для банка.
QR-эквайринг через СБП
Покупатель сканирует QR-код и платит через приложение своего банка. Ставка: от 0,4% до 0,7% [5]. Т-Банк предлагает QR-эквайринг через СБП от 0,4% для большинства видов деятельности, а по QR-коду в целом - от 0,2% [2]. Это принципиально другой уровень затрат по сравнению с классическим терминалом.
Разница между торговым эквайрингом по ставке 1,5% и QR через СБП по ставке 0,4% на обороте 500 000 рублей в месяц составляет 5 500 рублей - или 66 000 рублей в год. Ограничение: часть покупателей, особенно старшего возраста, предпочитает платить картой и не готова открывать приложение банка. Оптимальная стратегия - держать оба инструмента.
Сравнение тарифов банков в 2026 году
На рынке 47 предложений в 33 банках [1]. Ниже - актуальные ставки по ключевым игрокам.
| Банк | Тип эквайринга | Ставка | Особые условия |
|---|---|---|---|
| Просто Банк | Торговый | от 0,29% | Минимальный платёж 690 руб./мес. [1] |
| МКБ | Торговый | от 0,4% | - [1] |
| Банк ДОМ.РФ | Торговый | 0,69% | - [1] |
| Банк ПСБ | Торговый | 0,9% | - [1] |
| БСПБ | Интернет | 0,99% | - [1] |
| Т-Банк | Торговый | от 1,2% (без НДС) | Терминал бесплатно [2] |
| Альфа-Банк | Интернет | 1% | - [1] |
| ВТБ | Интернет | от 1,05% | - [1] |
| ВТБ | Торговый | 0% / от 1,9% | 0% до 500 000 руб./мес., акция до 31.08.2026 [3] |
| Фора-Банк | Торговый | 0% / рыночная | 0% первые 4 мес. при обороте до 300 000 руб. [1] |
Пример расчёта. Кофейня с оборотом по картам 400 000 рублей в месяц. При ставке 1,5% комиссия составит 6 000 рублей. При ставке 0,9% - 3 600 рублей. Разница - 2 400 рублей в месяц, или 28 800 рублей в год. Это уже ощутимо.
Что стоит за низкими ставками МКБ и Просто Банка
МКБ предлагает торговый эквайринг от 0,4% [1] - это один из минимальных показателей для классического терминала. Перед подключением уточняй: распространяется ли эта ставка на все типы карт или только на дебетовые карты «Мир», стоимость аренды терминала и наличие минимального платежа.
Просто Банк с его 0,29% [1] выглядит привлекательно, но минимальный платёж 690 рублей в месяц делает эту ставку реальной только при обороте от 238 000 рублей в месяц. При меньшем обороте реальная ставка выше заявленной.
Скрытые платежи: что банки не выносят на первый экран
«Низкая ставка не всегда означает выгоду. Часто за дешёвым эквайрингом скрываются немалые косвенные расходы» [4]. Разберём, что конкретно прячется за красивыми цифрами в рекламе.
Минимальный ежемесячный платёж
Банк устанавливает минимальную сумму комиссии в месяц. Если твоя фактическая комиссия оказалась ниже - разницу всё равно спишут. Просто Банк с его ставкой 0,29% берёт минимум 690 рублей в месяц [1]. При обороте 100 000 рублей комиссия по ставке составит 290 рублей - но банк возьмёт 690 рублей. Реальная ставка в этом случае - 0,69%.
Точка безубыточности для Просто Банка: 690 / 0,0029 = 237 931 рубль оборота в месяц. Только при обороте выше этой суммы ставка 0,29% становится реальной.
Аренда терминала
Часть банков предоставляет терминал бесплатно (Т-Банк [2]), часть берёт аренду. Аренда может составлять фиксированную сумму в месяц. При небольшом обороте это существенно увеличивает реальную стоимость эквайринга. Например, аренда терминала за 1 000 рублей в месяц при обороте 200 000 рублей добавляет к ставке ещё 0,5%.
Плата за подключение и настройку
Некоторые банки берут разовый платёж за подключение к системе, настройку интеграции с кассой или сайтом. Уточняй этот момент до подписания договора. Разовая плата за подключение в 5 000 рублей при обороте 300 000 рублей в месяц - это дополнительные 0,14% к ставке только в первый месяц.
Комиссия за зачисление средств
Стандартная практика - зачисление выручки на следующий рабочий день. ВТБ предлагает зачисление до 4 раз в день, включая выходные [3] - это конкурентное преимущество для бизнеса с высоким оборотом, где важна скорость оборачиваемости средств. Для кафе или магазина с ежедневной выручкой 100 000 рублей задержка зачисления на выходных означает замороженные 200 000 рублей, которые не работают.
НДС на комиссию
Т-Банк указывает ставки «без учёта НДС» [2]. Это значит, что к заявленному 1,2% добавляется НДС 20% - итоговая ставка составит 1,44%. На обороте 1 000 000 рублей в месяц это разница в 2 400 рублей ежемесячно. Всегда уточняй, включён ли НДС в заявленную ставку.
Штрафы за нарушение условий договора
Некоторые договоры содержат условие о минимальном обороте. Если оборот падает ниже порога - банк может повысить ставку или начислить штраф. Читай договор полностью, особенно раздел про изменение тарифов в одностороннем порядке и условия досрочного расторжения.
Как выбрать эквайринг под свой бизнес
Выбор зависит от трёх параметров: тип бизнеса, ежемесячный оборот по картам и способ приёма платежей.
По типу бизнеса
| Тип бизнеса | Оптимальный вид эквайринга | Ориентир по ставке |
|---|---|---|
| Розничный магазин | Торговый | 0,8-1,5% |
| Кафе, ресторан | Торговый | 1,5-2% |
| Интернет-магазин | Интернет | 1-2% |
| Курьер, выездной мастер | Мобильный | 1-2,8% |
| Любой бизнес с молодой аудиторией | QR через СБП | 0,4-0,7% |
| Стартап с малым оборотом | Акционные предложения | 0% на период акции |
По обороту
При обороте до 300 000 рублей в месяц смотри на акционные предложения. Фора-Банк даёт 0% первые 4 месяца при обороте до 300 000 рублей [1] - за этот период можно накопить оборотные средства и выбрать постоянный тариф без спешки. ВТБ предлагает 0% при обороте до 500 000 рублей в месяц в рамках акции, действующей до 31.08.2026 [3].
При обороте от 500 000 рублей в месяц переходи к переговорам об индивидуальной ставке. Банки охотно снижают комиссию для крупных клиентов - каждые 0,1% на обороте 1 000 000 рублей - это 1 000 рублей в месяц экономии, или 12 000 рублей в год.
По скорости подключения
Срок подключения торгового эквайринга в Т-Банке - от 3 до 5 дней [2]. В ВТБ - 3 дня [3]. Если нужно запустить приём карт быстро - уточняй сроки до подачи заявки. Реальные клиенты Т-Банка подтверждают скорость: «Огромный плюс - это сервис на старте. После подачи заявки на торговый эквайринг менеджер связался со мной через час» [1].
Пошаговый алгоритм выбора банка
- Определи тип эквайринга: торговый, интернет, мобильный или QR.
- Посчитай планируемый оборот по картам в месяц.
- Составь список банков с подходящей базовой ставкой.
- Для каждого банка рассчитай реальную стоимость с учётом НДС, минимального платежа и аренды терминала.
- Проверь наличие акционных предложений - ВТБ и Фора-Банк дают 0% на старте.
- Уточни срок подключения и совместимость терминала с твоей кассой.
- Прочитай договор: раздел про изменение тарифов, минимальный оборот и условия расторжения.
- Подай заявку в 2-3 банка одновременно - это не запрещено и позволяет выбрать лучшее предложение.
Законодательные требования к эквайрингу
Эквайринг - не просто удобство, в ряде случаев это обязанность.
Когда бизнес обязан принимать карты
По ст. 16.1 Закона «О защите прав потребителей» компании обязаны предоставлять покупателям право выбора способа оплаты: наличными или с помощью национальных платежных инструментов. Исключение - организации или ИП с годовым доходом менее 20 000 000 рублей и доходом в конкретной торговой точке менее 5 000 000 рублей.
Если годовая выручка бизнеса превышает 20 млн рублей - он обязан принимать безналичную оплату. За нарушение ИП грозят штрафы от 15 000 до 30 000 рублей. Для юридических лиц штрафы выше. Проверяющий орган - Роспотребнадзор.
Безналичная оплата занимает более 87% платежей в России [5]. Это значит, что бизнес без эквайринга теряет большую часть потенциальных клиентов ещё до того, как они дойдут до кассы.
Онлайн-касса и эквайринг
По закону № 54-ФЗ при торговом эквайринге обязательно нужно подключение к онлайн-кассе. Слип-чек с терминала не заменяет кассовый чек - последний выдают дополнительно (п. 3.1 положения Банка России № 266-П). При подключении эквайринга сразу уточняй у банка совместимость терминала с твоей кассой.
Порядок действий при подключении торгового эквайринга с учётом законодательства:
- Убедись, что онлайн-касса зарегистрирована в ФНС.
- Выбери терминал, совместимый с твоей кассовой системой.
- Настрой интеграцию: при каждой оплате картой касса должна автоматически формировать чек.
- Проверь, что слип-чек с терминала и кассовый чек выдаются покупателю одновременно.
- Сохраняй слип-чеки - они нужны для сверки с банком при спорных транзакциях.
Акции и специальные условия банков в 2026 году
Банки активно конкурируют за новых клиентов и предлагают льготные условия на старте.
ВТБ запустил акцию: 3 месяца бесплатного эквайринга при подключении с 18 мая по 31 августа 2026 года [3]. Условие: 0% комиссии при обороте до 500 000 рублей в месяц, при превышении - от 1,9%. В рамках акции можно подключить до 5 терминалов [3]. Зачисление выручки - до 4 раз в день, включая выходные [3]. Для бизнеса с оборотом 400 000 рублей в месяц экономия за 3 месяца акции при стандартной ставке 1,9% составит около 22 800 рублей.
Фора-Банк предлагает 0% комиссии первые 4 месяца при обороте до 300 000 рублей в месяц [1]. Подходит для стартапов и сезонного бизнеса, который только выходит на рынок. За 4 месяца при обороте 250 000 рублей экономия по сравнению со стандартной ставкой 1,5% составит 15 000 рублей.
Т-Банк выдаёт терминалы бесплатно и подключает эквайринг за 3-5 дней [2]. Для QR-оплаты через СБП ставка от 0,2% [2] - это минимальная ставка среди всех типов эквайринга на рынке. Клиенты отмечают качество сервиса при подключении: «Команда Т-Банка реально пошла нам навстречу. Злата П. курировала наше подключение: вникла в нашу логику, не пыталась втиснуть нас в стандартный сценарий, а предложила грамотные решения именно под нашу схему. Благодаря такому подходу мы запустились заметно быстрее, чем рассчитывали» [1].
При выборе акционного предложения всегда уточняй, что происходит после окончания льготного периода. Ставка может вырасти существенно - и если ты уже привязал кассу и терминал к этому банку, переход будет стоить времени и денег.
Как считать реальную стоимость эквайринга
Формула простая: реальная стоимость = (комиссия × оборот) + аренда терминала + абонентская плата + НДС на комиссию.
Пример 1. Небольшой магазин, оборот 200 000 рублей в месяц.
- Просто Банк, ставка 0,29%: комиссия = 580 рублей. Но минимальный платёж 690 рублей [1] - банк возьмёт 690 рублей. Реальная ставка = 0,345%.
- Т-Банк, ставка 1,2% + НДС 20% = 1,44%: комиссия = 2 880 рублей. Терминал бесплатно [2].
- Фора-Банк, первые 4 месяца 0% [1]: комиссия = 0 рублей.
Вывод для этого оборота: первые 4 месяца выгоднее всего Фора-Банк, затем - Просто Банк или МКБ.
Пример 2. Интернет-магазин, оборот 800 000 рублей в месяц.
- Альфа-Банк, интернет-эквайринг 1% [1]: комиссия = 8 000 рублей.
- ВТБ, интернет-эквайринг от 1,05% [1]: комиссия = 8 400 рублей.
- БСПБ, 0,99% [1]: комиссия = 7 920 рублей.
Разница между лучшим и худшим вариантом - 480 рублей в месяц, или 5 760 рублей в год. При росте оборота разница растёт пропорционально.
Пример 3. Кафе, оборот 600 000 рублей в месяц.
- Т-Банк, торговый 1,7% (оборот от 500 000 рублей) [2]: комиссия = 10 200 рублей.
- ВТБ, от 1,9% при обороте свыше 500 000 рублей [3]: комиссия = 11 400 рублей.
- QR через СБП, ставка 0,4% [5]: комиссия = 2 400 рублей - при условии, что клиенты согласны платить через QR.
Комбинация терминала и QR-кода позволяет снизить среднюю ставку: часть клиентов платит картой, часть - через СБП. Если 40% оборота кафе пройдёт через QR, а 60% через терминал Т-Банка, средняя ставка составит около 1,18% вместо 1,7% - экономия 3 120 рублей в месяц.
Частые вопросы
Можно ли работать без эквайринга?
Можно, если годовая выручка бизнеса не превышает 20 000 000 рублей и выручка в конкретной торговой точке не превышает 5 000 000 рублей - тогда обязанности принимать карты нет по ст. 16.1 Закона «О защите прав потребителей». Но практически это означает потерю клиентов: безналичная оплата занимает более 87% платежей в России [5]. Бизнес без терминала или QR-кода теряет большую часть потенциальных покупателей, особенно в городах.
Что выгоднее - торговый эквайринг или QR через СБП?
QR через СБП дешевле по ставке: от 0,4% против 0,8-2,5% у торгового эквайринга [5]. Но часть покупателей привыкла платить картой и не захочет открывать приложение банка. Оптимальная стратегия - подключить оба варианта. Т-Банк предлагает QR от 0,2% [2], что делает этот канал особенно привлекательным для бизнеса с высоким оборотом.
Как банк удерживает комиссию?
Банк зачисляет на расчётный счёт сумму за вычетом комиссии. То есть если покупатель заплатил 1 000 рублей, а ставка 1,5% - на счёт придёт 985 рублей. Никаких отдельных списаний нет - комиссия удерживается автоматически при каждой транзакции.
Нужна ли онлайн-касса при эквайринге?
При торговом эквайринге - да, по закону № 54-ФЗ. Слип-чек с терминала не заменяет кассовый чек (п. 3.1 положения Банка России № 266-П). При интернет-эквайринге также нужна онлайн-касса или облачная касса. При подключении уточняй у банка совместимость терминала с твоей кассовой системой - несовместимое оборудование потребует дополнительных затрат на интеграцию.
Включён ли НДС в заявленную ставку?
Зависит от банка. Т-Банк явно указывает ставки «без учёта НДС» [2] - к заявленному 1,2% добавляется 20%, итого 1,44%. Другие банки могут включать НДС в ставку. Всегда уточняй этот момент перед подписанием договора, иначе реальная стоимость окажется выше ожидаемой.
Как быстро подключить эквайринг?
Т-Банк подключает торговый эквайринг за 3-5 дней [2], ВТБ - за 3 дня [3]. Срок зависит от типа эквайринга, наличия всех документов и загруженности банка. Интернет-эквайринг может потребовать дополнительного времени на техническую интеграцию с сайтом. Чтобы ускорить процесс, подготовь заранее: паспорт, ИНН, выписку из ЕГРИП или ЕГРЮЛ, реквизиты расчётного счёта и документы на торговую точку.
Можно ли получить терминал бесплатно?
Да. Т-Банк предоставляет терминалы эквайринга бесплатно [2]. ВТБ в рамках акции до 31.08.2026 подключает до 5 терминалов [3]. Уточняй условия: иногда «бесплатный» терминал привязан к минимальному обороту или сроку договора - при досрочном расторжении банк может выставить счёт за оборудование.
Что происходит с деньгами, если терминал завис или интернет пропал?
При торговом эквайринге терминал сохраняет транзакции в памяти и отправляет их при восстановлении связи. Деньги зачисляются с задержкой. ВТБ предлагает зачисление выручки до 4 раз в день, включая выходные [3] - это снижает риск задержек. При интернет-эквайринге платёж просто не проходит до восстановления соединения.
Что делать, если покупатель требует возврат?
Возврат при эквайринге проводится через терминал или личный кабинет банка. Деньги возвращаются на карту покупателя. Комиссия за первоначальную транзакцию при этом, как правило, не возвращается - это расход бизнеса. Уточняй политику возвратов в договоре с банком до подключения.
Как сравнить предложения 47 банков, не тратя на это несколько дней?
На 27.06.2026 на рынке доступно 47 предложений в 33 банках [1]. Самостоятельный обзвон каждого банка займёт несколько дней. Быстрее использовать агрегаторы: они собирают актуальные тарифы в одном месте и позволяют фильтровать по типу эквайринга, обороту и наличию акций. После предварительного отбора 3-5 вариантов уже имеет смысл звонить в банки и уточнять детали договора.
Влияет ли тип карты покупателя на комиссию продавца?
Да. Дебетовые карты «Мир» обходятся дешевле, чем кредитные карты Visa или Mastercard - интерчейндж у них ниже. Банк-эквайер может устанавливать единую усреднённую ставку для продавца или дифференцированную. При высокой доле кредитных карт в обороте реальная стоимость эквайринга будет выше заявленной базовой ставки. Уточняй у банка, как формируется ставка при разных типах карт.
Подключить эквайринг с выгодными условиями можно через агрегатор предложений. Сравни тарифы и выбери подходящий банк на biznes-tstart.ru.
Открыть счёт в Т-Банке
Бонус до 10 000 ₽, 3 месяца обслуживания бесплатно, эквайринг 1%.
Подобрать за 2 минуты →
